在監管壓力和利率上升的影響下，富國銀行(WFC.US)正在退出規模達數萬億美元的美國抵押貸款市場。據了解，該行現在的目標不是覆蓋盡可能多的美國人，而是向現有的銀行和財富管理客戶以及少數族裔社區的借款人提供住房貸款。

富國銀行消費者貸款部首席執行官Kleber Santos表示，自美聯儲去年開始加息以來，美國貸款市場已經崩潰，再加上對該業務長期盈利能力的質疑，這兩個因素導致了上述決定。在過去十年中，監管機構加強了對抵押貸款的監管，富國銀行在2016年的虛假賬戶丑聞后受到了進一步的審查。

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Santos表示:“我們清楚地知道富國銀行自2016年以來的歷史，以及我們需要做的恢復公眾信心的工作。作為審查的一部分，我們認為我們的住房貸款業務無論是在整體規模還是范圍上都太大了。”

富國銀行在抵押貸款領域的戰略轉變

據了解，這是首席執行官Charlie Scharf自2019年底加入富國銀行以來進行的最新、或許也是最重要的戰略轉變。到目前為止，抵押貸款是美國人持有的最大的債務類別，其在16.5萬億美元的家庭總余額中占了71%。據數據顯示，在Scharf的前任領導下，富國銀行以其在住房貸款領域的巨大份額而自豪。就在2019年，富國銀行的貸款規模為2018億美元，是美國最大的貸款機構。

現在，由于Scharf正在進行的其他改變，包括推動投資銀行和信用卡業務獲得更多收入，富國銀行將更接近大型銀行的競爭對手美國銀行和摩根大通。值得一提的是，這兩家銀行在2008年金融危機后都放棄了抵押貸款份額。

而這些曾經規模龐大的業務的縮減對美國抵押貸款市場產生了影響。

隨著銀行在21世紀初房地產泡沫災難后退出住房貸款，包括Rocket Mortgage在內的非銀行參與者迅速填補了這一空白。但這些新參與者不像銀行那樣受到嚴格監管，行業批評人士稱，這可能會讓消費者陷入陷阱。如今，富國銀行是僅次于Rocket和United Wholesale mortgage的第三大抵押貸款機構。

關閉第三方貸款服務

Santos稱，作為縮減開支的一部分，富國銀行還將關閉購買第三方貸款的代理業務，并通過出售資產"大幅"縮減其抵押貸款服務組合。

對于富國銀行來說，通信渠道是一條重要的業務渠道，隨著去年整體貸款活動的萎縮，該渠道的規模變得更大。去年10月，該行表示，第三季度發放的215億美元貸款中，有42%是代理性貸款。

Santos表示，向其他行業參與者出售抵押貸款服務權將至少需要幾個季度才能完成，具體取決于市場狀況。據數據顯示，富國銀行是美國最大的抵押貸款服務商，涉及向借款人收取款項，截至第三季度，該行擁有近1萬億美元的貸款，占市場份額的7.3%。

更多的裁員

富國銀行高管們承認，總的來說，這一轉變將導致該行抵押貸款業務出現新一輪裁員，但他們拒絕透露裁員的具體數字。去年，由于業務下滑，數千名抵押貸款工作人員被解雇或自愿離開該公司。

對于投資者或員工來說，這一消息不應該完全出乎他們的意料。幾個月來，富國銀行的員工一直在猜測，Scharf在過去一年里多次表達了他的意圖。據此前報道稱，該行正在考慮削減或停止代理行貸款。

去年年6月，Scharf曾對分析師表示:“如今在銀行內部經營抵押貸款業務與15年前大不相同。在這個行業，我們的規模不會像過去那么大了。”

富國銀行現狀

富國銀行表示，將投資1億美元實現少數族裔擁有住房的目標，并在少數族裔社區的分支機構派駐更多抵押貸款顧問。

Santos稱:“我們的首要任務是降低這個地方的風險，專注于為我們自己的客戶服務，并發揮社會期望我們發揮的作用，因為這與種族住房所有權差距有關。”

抵押貸款業務的轉變可能是Scharf將銀行業務拆分為五個部門、引入12名新的運營委員會成員并創建多元化部門后進行的最后一次重大業務變革。

Scharf在接受電話采訪時表示，他預計不會做出其他重大改變，但需要注意的是，銀行需要適應不斷變化的條件。

“鑒于整個特許經營權的五大業務的質量，我們認為我們有能力與最好的企業競爭并獲勝，無論是銀行，非銀行還是金融科技公司。”他說。